Lapselle säästäminen
– miten se aloitetaan?
Moni vanhempi ajattelee lapselle säästämistä vasta myöhemmin. Kun arki lähtee pyörimään ja menoja kertyy, lapselle säästäminen unohtuu helposti. Usein ajatellaan, että säästämiseen tarvitaan isoja summia tai että asiaan voi palata sitten, kun talous on vakaampi.
Todellisuudessa lapselle säästäminen ei vaadi täydellistä taloustilannetta tai suuria päätöksiä. Tärkeintä on aloittaa – pienilläkin summilla – ja valita tapa, joka sopii omaan arkeen.
Lapselle säästäminen tarkoittaa käytännössä sitä, että vanhempi laittaa säännöllisesti rahaa sivuun lapsen tulevaisuutta varten. Rahaa voidaan säästää joko tavalliselle tilille tai sijoittaa esimerkiksi rahastoihin. Sopivin vaihtoehto riippuu ennen kaikkea siitä, kuinka pitkäksi aikaa rahat on tarkoitus säästää.
Miksi lapselle säästäminen kannattaa aloittaa ajoissa?
Suurin etu lapselle säästämisessä on aika. Mitä aikaisemmin säästäminen aloitetaan, sitä enemmän aikaa rahalla on kasvaa. Tämä näkyy erityisesti silloin, kun rahat sijoitetaan eikä vain makuuteta tilillä.
Pitkä säästöaika tarkoittaa myös sitä, että kuukausittainen summa voi olla pieni. Muutaman kympin kuukausisäästö lapsen syntymästä lähtien voi kasvaa yllättävän suureksi summaksi 18 vuodessa, ilman että se rasittaa arkea kohtuuttomasti.
Moni vanhempi ajattelee, ettei nyt ole oikea hetki aloittaa. Usein käy kuitenkin niin, että täydellistä hetkeä ei koskaan tule. Aikaisin aloitettu epätäydellinen säästäminen on lähes aina parempi vaihtoehto kuin myöhään aloitettu täydellinen suunnitelma.
Kannattaako lapselle säästää vai sijoittaa?
Säästötili tuntuu monelle turvalliselta vaihtoehdolta, mutta pitkällä aikavälillä se ei yleensä ole tehokkain. Tilien korot jäävät usein inflaation alle, jolloin rahan ostovoima heikkenee vuosien mittaan.
Sijoittaminen, erityisesti edullisiin indeksirahastoihin, on monelle lapselle säästävälle järkevä ratkaisu. Pitkä sijoitusaika tasaa markkinoiden heilahteluja, eikä säästäminen vaadi aktiivista kaupankäyntiä tai jatkuvaa seurantaa.
Indeksirahastot sopivat hyvin lapselle säästämiseen, koska ne ovat laajasti hajautettuja, sisältävät matalat kulut ja vaativat vähän vaivannäköä. Lyhyen aikavälin laskut eivät ole yhtä merkityksellisiä, kun tavoitteena on useiden vuosien säästö.
Miten lapselle säästäminen käytännössä onnistuu?
Lapselle säästäminen voidaan toteuttaa usealla eri tavalla, ja paras vaihtoehto riippuu siitä, kuinka paljon joustavuutta ja kontrollia vanhempi haluaa.
Säästäminen vanhemman omiin nimiin
Moni päätyy säästämään lapselle omiin nimiinsä. Tämä voi tarkoittaa rahastosäästöä tai sijoitustiliä, jonka varat on tarkoitettu lapsen tulevaisuutta varten.
Tämän vaihtoehdon etuna on joustavuus. Vanhempi päättää, milloin ja mihin rahat käytetään, eikä lapsi saa automaattisesti varoja käyttöönsä täysi-ikäisyyden kynnyksellä. Haittapuolena on se, että varat ovat juridisesti vanhemman omaisuutta.
Säästäminen lapsen omiin nimiin
Lapselle voidaan avata oma tili tai sijoitustili, jota vanhemmat hallinnoivat lapsen puolesta. Tällöin rahat ovat selkeästi lapsen omaisuutta.
Tämä sopii erityisesti tilanteisiin, joissa säästöt halutaan varmasti luovuttaa lapselle myöhemmin. On kuitenkin hyvä muistaa, että täysi-ikäisyyden jälkeen lapsi saa rahat vapaasti käyttöönsä, eikä vanhemmalla ole enää päätösvaltaa niiden suhteen.
Kuinka paljon lapselle pitäisi säästää?
Yhtä oikeaa summaa ei ole. Tärkeintä on, että säästäminen on realistista ja sopii omaan talouteen. Jo 20–50 euroa kuukaudessa riittää alkuun, ja summaa voi kasvattaa myöhemmin elämäntilanteen muuttuessa.
Moni käyttää lapsilisää tai osaa siitä lapselle säästämiseen. Myös lahjarahojen sijoittaminen on yleinen tapa kartuttaa lapsen säästöjä ilman, että kuukausimenot kasvavat.
Jos oma talous tuntuu epäselvältä, säästösumman hahmottamista helpottaa arkinen budjetointi. Apuna voi käyttää esimerkiksi Arkisäästön Budjettilaskuria.
Yleisiä virheitä lapselle säästämisessä
Lapselle säästämisessä toistuvat usein samat sudenkuopat:
- aloittamista lykätään liian pitkään
- rahat pidetään vuosia matalakorkoisella tilillä
- sijoituksista maksetaan turhan korkeita kuluja
- ei mietitä etukäteen, kuka rahoja hallinnoi ja milloin
Näiden välttäminen ei vaadi erityistä osaamista, vain hieman ennakointia.
Lyhyesti: aloittaminen on tärkeämpää kuin täydellinen suunnitelma
Lapselle säästäminen ei vaadi suuria tuloja tai syvällistä sijoitusosaamista. Se vaatii päätöksen aloittaa. Pienikin, säännöllinen säästö voi pitkällä aikavälillä antaa lapselle merkittävän taloudellisen lähtökohdan aikuisuuteen.
Jos et ole varma täydellisestä ratkaisusta, aloita silti. Säästämisen tapaa voi aina muuttaa myöhemmin, mutta aloitettua aikaa ei saa takaisin.
Haluatko hahmottaa, mistä säästäminen on mahdollista?
Lapselle säästäminen on usein helpompaa, kun oma talous on selkeästi hallussa. Kun näet yhdellä silmäyksellä tulot ja menot, sopivan säästösumman löytäminen tuntuu huomattavasti yksinkertaisemmalta.
Arkisäästön Budjettilaskurin avulla voit laskea kuukausibudjettisi ja nähdä, mihin rahasi todellisuudessa menevät.